Derechos del cliente

Seguramente lo primero que un interesado en un préstamo personal hará es acercarse a una oficina de un banco o caja para asesorarse. Los que utilizan la tecnología, seguramente buscarán antes por Internet.
 
Y, ¿qué buscarán? Bueno, seguramente lo principal es la tasa de interés (TAE) que le cobrará esa entidad, pero además:

• Monto que puede obtener
• Monto de la cuota mensual
• Si hay alguna carencia para no comenzar a pagar las cuotas de inmediato
• Plazo en meses
• Comisiones de apertura y estudio

Pero hay algo que el solicitante debe tener muy en cuenta, que es algo que se deja para el final o, en vistas de la necesidad, se deja en segundo plano, y son los derechos que posee como cliente.

Uno de ellos es el de la disponibilidad del crédito en tanto lo vaya pidiendo, en cualquier momento durante el plazo estipulado y en cualquier cantidad dentro del límite acordado, siempre en la forma que se haya pactado en el contrato, sea en efectivo, tarjeta de crédito o cheques, entre otras.

Aunque en algunas entidades no es costumbre, la entrega de una copia del contrato y los formularios que se firman es un derecho que tiene el solicitante. Esto corresponde cuando el préstamo solicitado es para el consumo o cuando el límite del crédito no supera los €60 mil.

Si el crédito será destinado por una persona física para cubrir necesidades personales que no tengan que ver con su labor profesional o empresaria, la entidad deber entregarle una oferta vinculante.

Puede parecer obvio, pero la institución que otorga el préstamo debe entregar al cliente todos los documentos relacionados con la liquidación y sus justificantes de pago. Con ello, además el banco debe otorgar un listado con detalle de los movimientos de la cuenta de crédito.

En caso que el crédito esté directamente relacionado un consumo en particular, sus derechos frente al Banco son los mismos que frente al proveedor del bien o servicio que se financió con el préstamo.

El usuario puede interiorizarse sobre más derechos para créditos y otros productos bancarios en www.bde.es, la web del Banco de España, regulador del sistema.

Microcréditos: Créditos sin comisiones

Los microcréditos que vieron su origen en Bangladesh en la década del 60 llegaron a su punto máximo de esplendor en la actualidad. Son créditos de:

• un importe no muy alto
• con un interés inferior a los préstamos de consumo
• con plazos y cuotas de devolución flexibles
• sin comisiones
• están diseñados para financiar proyectos de autoempleo.

La suma que generalmente va desde los 6.000 a 20.000 euros como préstamo esta orientada a personas que normalmente no pueden acceder a otro tipo de crédito por no tener los avales necesarios como los inmigrantes, hogares monoparentales, desempleados de larga duración o personas que tienen la idea de un negocio viable.

Créditos para mujeres emprendedoras

En mayo de este año se firmó un acuerdo entre Ministerio de Industria, el de Igualdad y la Confederación Española de Cajas de Ahorro para qué empresarias y mujeres que tengan idea de un negocio, tengan o no experiencia, para acceder a estos microcréditos.

Estos créditos no tendrán ningún tipo de comisión ni de apertura, de estudio ni de amortización. El préstamo no podrá superar los 25 mil euros y puede representar hasta el 95% del coste del proyecto.

Además, las beneficiarias podrán solicitar una carencia de 6 meses al comienzo y el periodo de amortización es de 5 años. En relación a los intereses, el tipo fijo será del 6% como máximo y variable a Euribor + 1,50%.

Las mujeres que tengan una hipoteca anterior o son titulares de otros prestamos personales (que no hayan sido solicitados para el mismo negocio por el cual están pidiendo el préstamo), o tengan cargas familiares pueden acceder a estos microcréditos.

Uno de los requisitos que deberán las mujeres emprendedoras cumplir es que hayan iniciado su proyecto en un periodo no mayor a los 3 años anteriores a solicitar el microcrédito. Sólo se podrá extender a 2 años más si el préstamo se solicita para consolidar el negocio y mejorarlo. No será otorgado para refinanciar negocios inviables.

Otro de los requisitos es presentar ante la entidad el certificado de validación emitido por las asociaciones de mujeres y ONG de acción social con las que el Ministerio de Igualdad firmó los acuerdos y el plan de empresa precalificado favorablemente por la Dirección General Política de la Pequeña y Mediana Empresa

Este convenio que tiene vigencia durante un año permitirá la financiación de los proyectos ya sea desde la puesta en marcha, el crecimiento, promoción de los negocios dirigidos por ellas sin que las beneficiarias tengan los avales personales. Otro dato importante es que solo tendrán un mes de resolución.

Crédito Informático-Plan Avanza de Sabadell Atlántico

Todo el mundo debería tener un ordenador portátil, en casa. sin embargo, no todos pueden acceder. Por eso existe la posibilidad de conseguir una notebook, un equipo más rápido con conexión a Internet, o simplemente un equipo informático que desee.

Por lo tanto, Sabadell Atlántico ofrece una interesante propuesta denominada BS Crédito Informático- Plan Avanza que tiene como finalidad, cambiar de ordenador cuando lo desee y sin pagar intereses ni comisiones.

Las condiciones son optimas:

• Tipo de interés: 0%
• Comisión de apertura: 0 €
• Comisión de estudio: 0 €

En cuanto a los importes, el máximo será de hasta 3.000 € y tendrá un plazo tope de 60 meses para jóvenes y universitarios, y hasta 36 meses para el resto (con la posibilidad de 3 meses de carencia).

El sistema de amortización es a través de 12 cuotas al año.

La finalidad, la adquisición de un ordenador que integre conexión a Internet, y (opcionalmente) software de ofimática y antivirus, dispositivo lector de tarjeta electrónica, periféricos y alta en el servicio de banda ancha de conexión a Internet.

Beneficiarios:

• Jóvenes y universitarios: Residentes en territorio español entre 18 y 35 años. Los estudiantes deberán estar matriculados en centros españoles de estudios universitarios.
• Ciudadanía en general: Residente en territorio español con conexión a Internet en banda ancha o contrate un alta nueva en ese servicio.

Para tramitar su BS Crédito Informático- Plan Avanza necesita presentar la siguiente documentación:

• DNI del solicitante, Tarjeta de Residencia o Pasaporte
• Facturas definitivas con el detalle del equipo informático, periféricos y software incluidos
• Dos última nóminas (trabajadores por cuenta ajena)
• Declaración IRPF (último ejercicio)

Límite de endeudamiento

No sería nada nuevo aclarar que una persona no puede tomar un préstamo y comprometerse a pagar una cuota mayor a su posibilidad financiera.

Sin embargo, mucha gente mira el árbol y no tiene en cuenta el bosque; toma un préstamo pensando en el hoy pero descuida el mañana al no tener en cuenta cuáles son sus gastos mensuales, que a veces no dejan lugar para el pago del compromiso con el banco. Y es como comprar una sábana corta: tapa una parte al mismo tiempo que destapa otra.

Si bien la entidad financiera, ya sea banco o caja, no puede saber a ciencia cierta cuánto es lo que cada individuo gasta mensualmente, la ley de regulación española no permite que se otorgue un préstamo si la cuota supera el 40% de los ingresos del solicitante. Es decir, cada €1000 que usted tenga como ingresos, la cuota jamás podrá ser superior a €400.

De todos modos, el sentido común debe indicarnos que no debemos tomar una cuota que no sabemos si podríamos pagar, aunque esté dentro del 40% permitido. Generalmente, el porcentaje que debe planearse, a conciencia, es el 35% de los ingresos netos.

Seguros, tarjetas de crédito, hipoteca, alimentos, impuestos, servicios, colegio de los niños… varios ítems aparecen en nuestra lista de gastos mensuales, los cuales debemos afrontar durante casi todos los meses del año.

Al sumarle la cuota de un nuevo crédito, ésta debe encajar entre los desembolsos con comodidad, y el tener ingresos fijos ayuda a este cálculo, ya que las posibilidades de que disminuya la entrada de dinero son mínimas.

La obligación que contrae el solicitante deberá ser cumplida mes a mes indefectiblemente durante los años de plazo acordado, por lo que se considera saludable, previo a la solicitud, hacer un presupuesto, es decir el ejercicio de sumar todos los gastos fijos mensuales y ver que el dinero sobrante alcance para pagar la cuota asumida.

No se trata de engañar al banco, sino de no auto engañarse porque el que perderá en definitiva es el tomador del crédito.

Contrato de préstamos

El contrato de préstamos es el documento entre la entidad financiera que lo otorga y el/los solicitantes, en donde se marcan todas las pautas que regirán la operación entre ambas partes, impuestas por el banco bajo la regulación de la ley y el BCE y aceptadas por el cliente desde el momento en que estampa su firma.

Allí encontraremos que se establecen las obligaciones de ambos recíprocamente: la entidad debe entregar el capital acordado prepactado al solicitante y éste, aunque resulte obvio, tiene la obligación de abonar los gastos administrativos, sumado al capital otorgado y a los intereses correspondientes de la mano de la tasa a la cual se efectúe el crédito.

Si bien este contrato, sumado a la documentación que solicita la institución financiera y a los requisitos de ingresos mínimos o inexistencia en registros de morosos, ayudaría a que la deuda contraída se salde, nada le puede asegurar al banco o caja que ese cliente abonará las cuotas en tiempo y forma. Lo que sí asegura es que, tarde o temprano, quiera o no, el deudor deberá pagar el saldo, ya sea por un acuerdo con el banco o a través de un estudio jurídico.

Algunos puntos a tener en cuenta:

Además de que le será útil para acelerar los trámites de aprobación y que el banco le tenga una confianza extra, el solicitante del crédito deberá “blanquear” su situación con otros préstamos o tarjetas de crédito; al mismo tiempo que le servirá informar de los bienes o inversiones que posea y, especialmente, si cuenta con un seguro de vida.

Si su salario es inferior al salario mínimo profesional establecido por el gobierno, no podrá tomar un crédito, puesto que éstos no pueden ser embargados. En el otro extremo, si sus ingresos son elevados y posee una estabilidad y antigüedad laboral, posiblemente no tenga que presentar un avalista.

Cualquier sea el caso, si Ud. piensa que obtendrá algún beneficio dejando de pagar, olvídelo: cuando se ingresa en un estado de morosidad, le entidad que otrorgó el crédito acudirá a la justicia, la cual procederá a embargar sus salario, sus inmuebles y todo lo que sea pasible.

Mientras tanto, los intereses seguirán corriendo, se incrementarán y se sumarán a su deuda, conjuntamente con las costas judiciales. En paralelo, Ud. deberá depositar dinero en el Banco de España.

Al mismo tiempo, tenga en cuenta que todos los préstamos son registrados en la Central de Información de Riesgo del Banco de España (CIRBE). No osbtante, y es importante que lo sepa, ninguna entidad puede consultar información del cliente sin antes haber recibido una autorización por escrito del mismo.

Préstamos Unicajasur

La nueva caja que nace después de la fusión entre Unicaja y CajaSur llevará el nombre comercial de ‘Unicajasur‘.

Ahora, esperamos que la sexta caja de ahorros que operará en España ofrezca préstamos a sus clientes y a los potenciales, con novedades interesantes, con tipos de interés accesibles y en condiciones novedosas en cuanto a la financiación.

Lo que tenemos conocimiento es si mantendrán las ofertas actuales de cada una de las entidades o lazarán una estrategia conjunta.

Ampliaremos…

Solicitud de crédito

Además de la tasa, el monto, el plazo y otros ítems son más que importantes en un crédito personal, debemos tener en cuenta la documentación que nos pide la entidad bancaria para analizar la posibilidad de otorgarnos el dinero que estamos pidiendo.

A través de estos papeles que nos pide el banco, éste medirá la viabilidad y las probabilidades que tenemos de devolverlo sin problemas. En base a ellos, no sólo verificarán nuestra identidad -punto básico para comenzar- sino que entrecruzarán variables de scoring que arrojarán un resultado, positivo o negativo.

Cuotas que estemos abonando en otras entidades, consumos en las tarjetas, comportamiento de pago histórico en esa misma y otras entidades, la aparición en registros como ASNEF-Equifax o RAI son algunos de los puntos que mirará de cerca la entidad antes de darnos un OK.

Generalmente, cuando uno asiste al banco o caja para solicitar el crédito, no suele hacerlo con demasiada anticipación y la necesidad es imperiosa, por lo cual es importante conocer con antelación qué es lo que deberemos presentar a la institución para solicitar el dinero.

La documentación que se suele pedir en las entidades crediticias es:

• Comprobante de destino de los fondos solicitados, como una factura pro forma. (estudios, viaje, vehículo, etc.)
• NIF del/los solicitantes
• Documento Nacional de Identidad o tarjeta de residencia
• Última declaración de la Renta y Patrimonio
• Justificante de ingresos trabajadores dependientes: últimas 2 nóminas
• Justificante de ingresos trabajadores autónomos: última declaración del IRPF e IVA y último recibo del IAE.
• Si tiene otros créditos vigentes, información sobre los mismos.
• Declaración de bienes (en algunos casos)

Todos estos papeles, más menos, deberá presentar el solicitante pero, de existir un avalista, éste deberá agregar los suyos.

¿Parece mucho, verdad? Pero es así, uno debe presentar todo esto y luego esperar por la aprobación o rechazo. Lo recomendable es armar una carpeta con esta documentación y fotocopias de la misma, además de armarse de paciencia.

Tu Crédito Moto de Caja Granada

Caja Granada ofrece para su línea joven de financiación, Tu Crédito Moto, un producto que cubre hasta un importe máximo de 6.000 €.

Con un plazo tope de 48 meses, este crédito cobra una comisión de apertura de 2,50% (sin mínimo), y no tiene comisión de cancelación.

El tipo de interés que aplica Tu Crédito Moto de Caja Granada es a Euribor +3 puntos con revisión semestral.

El periodo de liquidación es mensual, y para cualquiera de este tipo de operaciones, las garantías que requiere deberán ser las propias del solicitante y, en caso de ser insuficientes, Caja Granada requerirá avalista.

Para este préstamo, la entidad requiere la siguiente documentación:

• D.N.I.
• nómina e I.R.P.F. del solicitante o del avalista
• factura proforma de la moto a adquirir

Buena oferta, con un tipo de interés muy competitivo, referenciado a un Euribor en mínimos historicos, aunque la comisión que cobra es un poco alta.

Los préstamos se incrementan un 4,7% en mayo

Los créditos concedidos a sus clientes por los bancos españoles en mayo totalizaban 833.097,25 millones de euros, lo que se traduce en un incremento del 4,7% respecto al saldo acumulado en igual mes, pero de 2008.

Según datos de la Asociación Española de Banca (AEB), reflejan una importante freno en el ritmo de crecimiento del saldo crediticio, ya que un año atrás el importe acumulado repuntó un 11,8% respecto al registrado en mayo de 2007.

La mayor parte del saldo crediticio se encuentra concentrado entre los seis principales bancos españoles, BBVA, Santander, Banesto, Banco Sabadell, Banco Popular y Bankinter, con el 69,47% del volumen total.

Quien lidera este segmento es:

1. BBVA, con un volumen de 222.976 millones de euros
2. Santander que acumulaba 183.689 millones de euros
3. Popular, con 72.935 millones
4. Banesto con 72.132 millones

Crédito alternativo

Suele decirse que los bancos “le prestan a uno un paraguas cuando hay sol y se lo piden de regreso cuando llueve”. Como su nombre lo indica, el crédito alternativo es aquel que, a diferencia del que conocemos tradicionalmente, no tiene que ver con aquellos que otorgan bancos, cajas y financieras.

Generalmente el mercado de la financiación está compuesto por los individuos que no son “target” para las instituciones que otorgan créditos tradicionales, y el enfoque apunta a los segmentos que se ven excluidos en los procesos de desarrollo económico.

Al tener un funcionamiento diferente al bancario habitual, sus formas de financiamiento son más allegadas al cliente y por ello sueles seleccionar mejor a sus clientes. Al mismo tiempo, tienen una mejor imagen (más “simpática”) ante la sociedad por su manejo y por, entre otras cosas, carecer de la burocracia de papeleos que el sistema suele tener.

Podríamos decir que hasta son más “humanistas”, puesto que al cliente le brindan asistencia técnica y le solicitan garantías que estén a su alcance, mientras que, al mismo tiempo y muy importante, muchos suelen cobrar menos gastos y una tasa de interés que no llega a la de los “tradicionales”.

No obstante, las instituciones de crédito “alternativas” suelen sufrir diversos problemas debido a su estructura y especialmente a la de sus clientes: la tasa de morosidad le provoca pérdidas y el acreedor suele ser muy flexible frente a la misma, contablemente no se les puede dar un seguimiento y eso afecta a la cartera.

Que los deudores no paguen lleva a que estas entidades pierdan prestigio, que el exceso de “bondad” aumente la mora, se incrementen sus costos administrativos, varíen sus tasas y finalmente que sus números terminen en “rojo”.

Una particularidad que llama la atención sobre este tipo de créditos es, en muchos lados, la complicación para que las mujeres accedan al mismo. Su rol en la familia o la comunidad, la falta de bienes a su nombre y sus actividades productivas diversas parecieran ser algunos de los factores que le juegan en contra, ya que suele ser difícil analizar su prioridad de gastos.

Sin embargo, esto es una injusticia porque diversos estudios han demostrado que ellas son mejores pagadoras.