Solicita el préstamo

En un mundo que se debate entre el pasado y el futuro, el presente ofrece posibilidades para quienes quieren las cosas como se hacían antes y para aquellos que buscan la mayor comodidad.

De este modo, los interesados en solicitar un crédito pueden acercarse a una oficina de un banco o caja, esperar a ser atendido y que le informen los requisitos necesarios para pedirlo.

Y aquellos que no poseen el tiempo necesario o simplemente evitan acercarse a las oficinas, las esperas y el contacto personal, tienen la posibilidad de realizar la operación vía Internet.

Cada vez son más los bancos que operan por esta vía y la venta de préstamos se incrementó, por la comodidad y por sus beneficios económicos, ya que en algunos casos las tasas y los gastos administrativos son menores, producto de que las entidades crediticias, al vender con oficinas virtuales, necesita menos empleados, menos gastos, menos infraestructura y optimiza mucho mejor sus tiempos.

¿Cómo solicitar un préstamo por Internet? Como ejemplo tomaremos a la página Web de la Caja Duero y su manejo:

• Paso 1:

Informar:
OFICINA DE CONTACTO
• Provincia
• Población
• Oficina

DATOS PERSONALES
• NIF
• Nombre
• Apellido 1
• Apellido 2
• Sexo
• Nacionalidad
• Fecha de nacimiento

DOMICILIO DE RESIDENCIA
• Dirección
• Número
• Localidad
• Código postal
• Provincia
• País

OTROS DATOS
• E-mail
• Teléfono
• Horario de contacto
• Teléfono laboral
• Teléfono móvil
• Fax
• Profesión
• Estado civil
• Régimen económico
• Cantidad de personas a cargo

• Paso 2:

Informar:
DATOS PROFESIONALES
• Tipo de préstamo
• Actividad

Trabajadores por cuenta propia
• Tipo de actividad
• Nombre comercial
• Domicilio de la empresa
• % de participación
• Cantidad de empleados
• Facturación último ejercicios
• Ingresos netos anuales

Trabajadores por cuenta ajena
• Nombre de la empresa
• Antigüedad en años
• Tipo de contrato
• Fecha inicio contrato
• Fecha fin contrato (si fuera temporal)
• Ingresos fijos anuales
• Ingresos variables anuales

• Paso 3

Informar:
DATOS ECONÓMICOS Y DE LA OPERACIÓN
• Descripción del capital inmobiliario
• Rendimiento del capital inmobiliario
• Descripción de otros ingresos
• Rendimiento de otros ingresos

GASTOS POR PRÉSTAMOS
• Descripción otras hipotecas
• Gastos fijos anuales otras hipotecas
• Descripción otros préstamos
• Gastos fijos anuales otros préstamos
• Descripción otros gastos
• Otros gastos fijos anuales

DATOS DE LA OPERACIÓN
• Importe préstamo
• Plazo de pago (amortización)
• Destino
• Importe estimado de la inversión

• Paso 4

Informar:
DATOS PATRIMONIALES
Por cada bien patrimonial:
• Tipo de bien
• Descripción / ubicación
• Titularidad del bien
• % de propiedad
• Cargas
• Valor neto

• Paso 5

La página informa que recibió la información necesaria y que se comunicará a la brevedad con el solicitante.

Concesión del crédito

Cuando uno analiza las mejores propuestas para tomar un crédito, decide finalmente en qué entidad lo solicitará y presenta toda la documentación. Luego de esos pasos, falta lo principal: que el banco nos lo otorgue. Un detalle no menor.

Se supone que si el banco o caja nos solicitó la documentación y que cumplamos una serie de requisitos es porque más de la mitad del préstamo estaría aprobado, pero es sólo una suposición, ya que la entidad deberá definir si nos da el dinero o no.

¿Qué evalúa de nosotros la institución bancaria? Además de información como nuestra aparición en registros como Equifax o RAE, otra que se analiza subjetivamente es:

• El monto, la estabilidad y el cumplimiento de periodicidad de nuestros ingresos, los cuales serán muy bien tenidos en cuenta si son altos, fijos y no hay atrasos en la acreditación mes tras mes.
• Nuestra situación financiera al momento de solicitar el dinero, siendo importante no tener muchos prestamos o límites de tarjetas de crédito, y si se los tiene estar al día y no haber inferido en atrasos.
• Poseer la nómina domiciliada en esa entidad: esto suma puntos a favor nuestro. Lo mismo sucede si uno presenta avalistas individuos (sean internos o externos), si los históricos de préstamos anteriores están limpios y, mucho mas, si no hemos estado en listado de morosos.
• Si uno es profesional, lo ideal es tener ingresos mayores a los mínimos sugeridos.
• Como ya hemos dicho en notas relacionadas, las cuotas que se abonarán en forma mensual no deben exceder el 40% de nuestro ingreso fijo.

Aún cumpliendo con estos requisitos, la entidad será quien defina finalmente si otorgará el crédito, y esto depende mucho de cada banco, de acuerdo a la rigurosidad que tenga.

No es casualidad que los bancos y cajas más exigentes suelan ser los que menos índices de mora y atrasos tengan en sus carteras, pero bueno, cada uno elige si quiere prestar mucho y riesgoso; o poco y seguro.

Necesito Dinero

Necesito Dinero. Esta es una de las frases más repetidas en los últimos tiempos. La crisis está haciendo que muchas familias empiecen a tener problemas para llegar a fin de mes y busquen fórmulas alternativas para conseguir dinero.

Existen diferentes formas de conseguir dinero. La más común es el trabajo, pero en estos tiempos no la practica quien quiere sino quien puede. La tasa de paro en España es una de las más altas de la Unión Europea y parece que el problema del desempleo no se solucionará a corto plazo. Además, quien necesita dinero seguramente ya ha contemplado esta primera opción tanto como asalariado, autónomo e incluso, por qué no, como emprendedor.

Por fortuna el trabajo no es la única vía para conseguir dinero. Existen muchas otras, aunque casi todas están relacionadas con el endeudamiento. Como es lógico, no todas son igual de recomendable, por lo que podemos hablar de buenas y malas formas de conseguir dinero según la siguiente clasificación:

1. Acudir a tu fondo para emergencias. La primera y más lógica, aunque muchas personas que necesitan dinero ya han recurrido a esta medida.
2. Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. También lógico, aunque antes de llevarla a cabo conviene tener en cuenta las implicaciones fiscales (las rentas del ahorro tributan al 18%).
3. Acudir a amigos y familiares. No todo el mundo puede o quiere hacerlo. En cualquier caso debería estar entre las primeras de la lista aunque sólo sea desde un punto de vista exclusivamente financiero. ¿Quien puede resistirse a un crédito al 0%?
4. Liquidar los depósitos. Es una formula muy rápida de disponer de capital, pero en la mayoría de casos implicará perder el beneficio que estos iban a generar. Por otra parte los que más necesitados estén seguro que ya han recurrido a esta estrategia.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
6. Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario. Entramos directamente en el ámbito de la deuda. Antes de pedir un nuevo préstamo cuyas condiciones seguramente serán peores, conviene contemplar esta alternativa. El problema es que no todo el mundo tiene una hipoteca que ampliar y que los bancos también establecerán un límite a la misma.
7. Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permite ’sacar’ algo de dinero con la condición de reintegrarlo en un plazo limitado de tiempo, aunque son los menos.
8. Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
9. Solicitar un préstamo personal. Aunque figura en noveno lugar, esta es la primera opción para la mayoría de particulares. En estos casos conviene estudiar bien el mercado para buscar la entidad que mejor se adapte a nuestras condiciones e ir a la primera reunión ‘con los deberes hechos’. Es decir, saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento, cuánto dinero podremos solicitar y las comisiones y gastos que deberemos afrontar (o podremos negociar en su defecto)-
10. Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana).
11. Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión. Además, con la caída del mercado inmobiliario las cantidades que se pueden obtener son mucho menores.
12. Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades, obras de arte o joyas.
13. ‘Tirar’ de tarjeta de crédito es una de las peores opciones. Puede parecer contradictorio por el amplio uso que se hace de las mismas, pero en realidad las tarjetas de crédito son uno de los sistemas que más intereses cobra, sobre todo si no se conoce exactamente su funcionamiento.
14. Solicitar un crédito rápido. Sin duda la peor forma de endeudamiento (a excepción de la última propuesta) por los altos intereses de estos préstamos. Y es que el ‘truco’ aquí reside en mensualidades cómodas pero largos plazos de amortización a intereses que en muchos casos rozan la usura.
15. Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones. Además, la mayoría de planes de pensiones no están sujetos s reembolso.
16. Acudir a un prestamista debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.

En definitiva, siempre que sea posible conviene pensar cómo endeudarse y buscar dinero antes de ponerse a ello.

Derechos del cliente

Seguramente lo primero que un interesado en un préstamo personal hará es acercarse a una oficina de un banco o caja para asesorarse. Los que utilizan la tecnología, seguramente buscarán antes por Internet.
 
Y, ¿qué buscarán? Bueno, seguramente lo principal es la tasa de interés (TAE) que le cobrará esa entidad, pero además:

• Monto que puede obtener
• Monto de la cuota mensual
• Si hay alguna carencia para no comenzar a pagar las cuotas de inmediato
• Plazo en meses
• Comisiones de apertura y estudio

Pero hay algo que el solicitante debe tener muy en cuenta, que es algo que se deja para el final o, en vistas de la necesidad, se deja en segundo plano, y son los derechos que posee como cliente.

Uno de ellos es el de la disponibilidad del crédito en tanto lo vaya pidiendo, en cualquier momento durante el plazo estipulado y en cualquier cantidad dentro del límite acordado, siempre en la forma que se haya pactado en el contrato, sea en efectivo, tarjeta de crédito o cheques, entre otras.

Aunque en algunas entidades no es costumbre, la entrega de una copia del contrato y los formularios que se firman es un derecho que tiene el solicitante. Esto corresponde cuando el préstamo solicitado es para el consumo o cuando el límite del crédito no supera los €60 mil.

Si el crédito será destinado por una persona física para cubrir necesidades personales que no tengan que ver con su labor profesional o empresaria, la entidad deber entregarle una oferta vinculante.

Puede parecer obvio, pero la institución que otorga el préstamo debe entregar al cliente todos los documentos relacionados con la liquidación y sus justificantes de pago. Con ello, además el banco debe otorgar un listado con detalle de los movimientos de la cuenta de crédito.

En caso que el crédito esté directamente relacionado un consumo en particular, sus derechos frente al Banco son los mismos que frente al proveedor del bien o servicio que se financió con el préstamo.

El usuario puede interiorizarse sobre más derechos para créditos y otros productos bancarios en www.bde.es, la web del Banco de España, regulador del sistema.

Microcréditos: Créditos sin comisiones

Los microcréditos que vieron su origen en Bangladesh en la década del 60 llegaron a su punto máximo de esplendor en la actualidad. Son créditos de:

• un importe no muy alto
• con un interés inferior a los préstamos de consumo
• con plazos y cuotas de devolución flexibles
• sin comisiones
• están diseñados para financiar proyectos de autoempleo.

La suma que generalmente va desde los 6.000 a 20.000 euros como préstamo esta orientada a personas que normalmente no pueden acceder a otro tipo de crédito por no tener los avales necesarios como los inmigrantes, hogares monoparentales, desempleados de larga duración o personas que tienen la idea de un negocio viable.

Créditos para mujeres emprendedoras

En mayo de este año se firmó un acuerdo entre Ministerio de Industria, el de Igualdad y la Confederación Española de Cajas de Ahorro para qué empresarias y mujeres que tengan idea de un negocio, tengan o no experiencia, para acceder a estos microcréditos.

Estos créditos no tendrán ningún tipo de comisión ni de apertura, de estudio ni de amortización. El préstamo no podrá superar los 25 mil euros y puede representar hasta el 95% del coste del proyecto.

Además, las beneficiarias podrán solicitar una carencia de 6 meses al comienzo y el periodo de amortización es de 5 años. En relación a los intereses, el tipo fijo será del 6% como máximo y variable a Euribor + 1,50%.

Las mujeres que tengan una hipoteca anterior o son titulares de otros prestamos personales (que no hayan sido solicitados para el mismo negocio por el cual están pidiendo el préstamo), o tengan cargas familiares pueden acceder a estos microcréditos.

Uno de los requisitos que deberán las mujeres emprendedoras cumplir es que hayan iniciado su proyecto en un periodo no mayor a los 3 años anteriores a solicitar el microcrédito. Sólo se podrá extender a 2 años más si el préstamo se solicita para consolidar el negocio y mejorarlo. No será otorgado para refinanciar negocios inviables.

Otro de los requisitos es presentar ante la entidad el certificado de validación emitido por las asociaciones de mujeres y ONG de acción social con las que el Ministerio de Igualdad firmó los acuerdos y el plan de empresa precalificado favorablemente por la Dirección General Política de la Pequeña y Mediana Empresa

Este convenio que tiene vigencia durante un año permitirá la financiación de los proyectos ya sea desde la puesta en marcha, el crecimiento, promoción de los negocios dirigidos por ellas sin que las beneficiarias tengan los avales personales. Otro dato importante es que solo tendrán un mes de resolución.

Límite de endeudamiento

No sería nada nuevo aclarar que una persona no puede tomar un préstamo y comprometerse a pagar una cuota mayor a su posibilidad financiera.

Sin embargo, mucha gente mira el árbol y no tiene en cuenta el bosque; toma un préstamo pensando en el hoy pero descuida el mañana al no tener en cuenta cuáles son sus gastos mensuales, que a veces no dejan lugar para el pago del compromiso con el banco. Y es como comprar una sábana corta: tapa una parte al mismo tiempo que destapa otra.

Si bien la entidad financiera, ya sea banco o caja, no puede saber a ciencia cierta cuánto es lo que cada individuo gasta mensualmente, la ley de regulación española no permite que se otorgue un préstamo si la cuota supera el 40% de los ingresos del solicitante. Es decir, cada €1000 que usted tenga como ingresos, la cuota jamás podrá ser superior a €400.

De todos modos, el sentido común debe indicarnos que no debemos tomar una cuota que no sabemos si podríamos pagar, aunque esté dentro del 40% permitido. Generalmente, el porcentaje que debe planearse, a conciencia, es el 35% de los ingresos netos.

Seguros, tarjetas de crédito, hipoteca, alimentos, impuestos, servicios, colegio de los niños… varios ítems aparecen en nuestra lista de gastos mensuales, los cuales debemos afrontar durante casi todos los meses del año.

Al sumarle la cuota de un nuevo crédito, ésta debe encajar entre los desembolsos con comodidad, y el tener ingresos fijos ayuda a este cálculo, ya que las posibilidades de que disminuya la entrada de dinero son mínimas.

La obligación que contrae el solicitante deberá ser cumplida mes a mes indefectiblemente durante los años de plazo acordado, por lo que se considera saludable, previo a la solicitud, hacer un presupuesto, es decir el ejercicio de sumar todos los gastos fijos mensuales y ver que el dinero sobrante alcance para pagar la cuota asumida.

No se trata de engañar al banco, sino de no auto engañarse porque el que perderá en definitiva es el tomador del crédito.

Contrato de préstamos

El contrato de préstamos es el documento entre la entidad financiera que lo otorga y el/los solicitantes, en donde se marcan todas las pautas que regirán la operación entre ambas partes, impuestas por el banco bajo la regulación de la ley y el BCE y aceptadas por el cliente desde el momento en que estampa su firma.

Allí encontraremos que se establecen las obligaciones de ambos recíprocamente: la entidad debe entregar el capital acordado prepactado al solicitante y éste, aunque resulte obvio, tiene la obligación de abonar los gastos administrativos, sumado al capital otorgado y a los intereses correspondientes de la mano de la tasa a la cual se efectúe el crédito.

Si bien este contrato, sumado a la documentación que solicita la institución financiera y a los requisitos de ingresos mínimos o inexistencia en registros de morosos, ayudaría a que la deuda contraída se salde, nada le puede asegurar al banco o caja que ese cliente abonará las cuotas en tiempo y forma. Lo que sí asegura es que, tarde o temprano, quiera o no, el deudor deberá pagar el saldo, ya sea por un acuerdo con el banco o a través de un estudio jurídico.

Algunos puntos a tener en cuenta:

Además de que le será útil para acelerar los trámites de aprobación y que el banco le tenga una confianza extra, el solicitante del crédito deberá “blanquear” su situación con otros préstamos o tarjetas de crédito; al mismo tiempo que le servirá informar de los bienes o inversiones que posea y, especialmente, si cuenta con un seguro de vida.

Si su salario es inferior al salario mínimo profesional establecido por el gobierno, no podrá tomar un crédito, puesto que éstos no pueden ser embargados. En el otro extremo, si sus ingresos son elevados y posee una estabilidad y antigüedad laboral, posiblemente no tenga que presentar un avalista.

Cualquier sea el caso, si Ud. piensa que obtendrá algún beneficio dejando de pagar, olvídelo: cuando se ingresa en un estado de morosidad, le entidad que otrorgó el crédito acudirá a la justicia, la cual procederá a embargar sus salario, sus inmuebles y todo lo que sea pasible.

Mientras tanto, los intereses seguirán corriendo, se incrementarán y se sumarán a su deuda, conjuntamente con las costas judiciales. En paralelo, Ud. deberá depositar dinero en el Banco de España.

Al mismo tiempo, tenga en cuenta que todos los préstamos son registrados en la Central de Información de Riesgo del Banco de España (CIRBE). No osbtante, y es importante que lo sepa, ninguna entidad puede consultar información del cliente sin antes haber recibido una autorización por escrito del mismo.

Solicitud de crédito

Además de la tasa, el monto, el plazo y otros ítems son más que importantes en un crédito personal, debemos tener en cuenta la documentación que nos pide la entidad bancaria para analizar la posibilidad de otorgarnos el dinero que estamos pidiendo.

A través de estos papeles que nos pide el banco, éste medirá la viabilidad y las probabilidades que tenemos de devolverlo sin problemas. En base a ellos, no sólo verificarán nuestra identidad -punto básico para comenzar- sino que entrecruzarán variables de scoring que arrojarán un resultado, positivo o negativo.

Cuotas que estemos abonando en otras entidades, consumos en las tarjetas, comportamiento de pago histórico en esa misma y otras entidades, la aparición en registros como ASNEF-Equifax o RAI son algunos de los puntos que mirará de cerca la entidad antes de darnos un OK.

Generalmente, cuando uno asiste al banco o caja para solicitar el crédito, no suele hacerlo con demasiada anticipación y la necesidad es imperiosa, por lo cual es importante conocer con antelación qué es lo que deberemos presentar a la institución para solicitar el dinero.

La documentación que se suele pedir en las entidades crediticias es:

• Comprobante de destino de los fondos solicitados, como una factura pro forma. (estudios, viaje, vehículo, etc.)
• NIF del/los solicitantes
• Documento Nacional de Identidad o tarjeta de residencia
• Última declaración de la Renta y Patrimonio
• Justificante de ingresos trabajadores dependientes: últimas 2 nóminas
• Justificante de ingresos trabajadores autónomos: última declaración del IRPF e IVA y último recibo del IAE.
• Si tiene otros créditos vigentes, información sobre los mismos.
• Declaración de bienes (en algunos casos)

Todos estos papeles, más menos, deberá presentar el solicitante pero, de existir un avalista, éste deberá agregar los suyos.

¿Parece mucho, verdad? Pero es así, uno debe presentar todo esto y luego esperar por la aprobación o rechazo. Lo recomendable es armar una carpeta con esta documentación y fotocopias de la misma, además de armarse de paciencia.

Crédito alternativo

Suele decirse que los bancos “le prestan a uno un paraguas cuando hay sol y se lo piden de regreso cuando llueve”. Como su nombre lo indica, el crédito alternativo es aquel que, a diferencia del que conocemos tradicionalmente, no tiene que ver con aquellos que otorgan bancos, cajas y financieras.

Generalmente el mercado de la financiación está compuesto por los individuos que no son “target” para las instituciones que otorgan créditos tradicionales, y el enfoque apunta a los segmentos que se ven excluidos en los procesos de desarrollo económico.

Al tener un funcionamiento diferente al bancario habitual, sus formas de financiamiento son más allegadas al cliente y por ello sueles seleccionar mejor a sus clientes. Al mismo tiempo, tienen una mejor imagen (más “simpática”) ante la sociedad por su manejo y por, entre otras cosas, carecer de la burocracia de papeleos que el sistema suele tener.

Podríamos decir que hasta son más “humanistas”, puesto que al cliente le brindan asistencia técnica y le solicitan garantías que estén a su alcance, mientras que, al mismo tiempo y muy importante, muchos suelen cobrar menos gastos y una tasa de interés que no llega a la de los “tradicionales”.

No obstante, las instituciones de crédito “alternativas” suelen sufrir diversos problemas debido a su estructura y especialmente a la de sus clientes: la tasa de morosidad le provoca pérdidas y el acreedor suele ser muy flexible frente a la misma, contablemente no se les puede dar un seguimiento y eso afecta a la cartera.

Que los deudores no paguen lleva a que estas entidades pierdan prestigio, que el exceso de “bondad” aumente la mora, se incrementen sus costos administrativos, varíen sus tasas y finalmente que sus números terminen en “rojo”.

Una particularidad que llama la atención sobre este tipo de créditos es, en muchos lados, la complicación para que las mujeres accedan al mismo. Su rol en la familia o la comunidad, la falta de bienes a su nombre y sus actividades productivas diversas parecieran ser algunos de los factores que le juegan en contra, ya que suele ser difícil analizar su prioridad de gastos.

Sin embargo, esto es una injusticia porque diversos estudios han demostrado que ellas son mejores pagadoras.

Comisiones bancarias

Cada vez que contratatamos un producto financiero, suelen cobrarnos una serie de gastos vinculados al mantenimiento del mismo. Las entidades de crédito suelen aplicarnos, en especial a la hora de pedir un préstamo, una serie de comisiones bancarias.

De esta forma, bancos y cajas de ahorro suelen cargarnos en compensación por sus servicios (estudiar un préstamo, apertura, cancelación anticipada, etc) y pueden cobrarse juntas, como un solo cargo genérico (caso de las tarifas planas) o separadas, es decir, un cargo individualizado por cada servicio prestado.

Tipo de comisiones que nos aplican en un préstamo

- Comisión de estudio: nos cobran este porcentaje por las gestiones y análisis que debe realizar la entidad para verificar su solvencia y los términos de la operación solicitada. Suele cobrarse en un porcentaje sobre el importe solicitado.

Es importante aclarar que en caso de que no nos concedan el préstamo, no nos podrán cobrar esta comisión, pero sí podrían exigirnos los gastos que haya tenido que pagar por la intervención de otras personas o empresas, siempre que lo haya sido pactado con anterioridad.

- Comisión de apertura: este tipo de cargos nos los cobran por los trámites que debe realizar la entidad y que corresponden a la formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados. Esta comisión suele ser un porcentaje sobre la cantidad que se presta (en caso de créditos, sobre el límite del crédito), y se suele pagarse de una vez cuando se firma la operación.

Según explica el Banco de españa, las entidades financieras puede exigir comisiones por servicios específicos distintos del estudio y/o apertura. Por ejemplo, si usted pide que se emita un cheque bancario por el capital inicial del préstamo, tendrá que pagar la comisión correspondiente.

- Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Este gastos puede ser exigido por la entidad de crédito en caso de que usted solicite, y que la entidad lo acepte, que se cambie  alguna de las características del préstamo.

Nos cargan esta comisión por los trámites que debe realizar en la modificación del contenido del contrato y/o en el análisis de riesgos que puedan suponer para la entidad las modificaciones solicitadas por el cliente.

- Comisión por amortización parcial anticipada: Este aspecto es cobrado por la entidad por los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar así como por la compensación por lo que deja de ganar, o lucro cesante, al no percibir intereses por el capital que se amortiza anticipadamente.

Según explica el Banco de españa, en caso de un crédito al consumo, la comisión de cancelación anticipada no puede ser superior al 3% para las operaciones a interés fijo ni al 1,5% en el caso de las de interés variable (artículo 10 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo).

En el resto de préstamos personales no existe límite legal.

- Comisión de cancelación anticipada. Es un porcentaje sobre el importe amortizado anticipadamente, o cantidad adelantada.

El BDE afirma que si se trata de un crédito al consumo, la comisión de cancelación anticipada no puede ser superior al 3% para las operaciones a interés fijo ni al 1,5% en el caso de las de interés variable (artículo 10 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo).

En el resto de préstamos personales no existe límite legal.