Credito al consumo

Las entidades financieras han quedado sumamente expuestas en esta crisis. Sus irresponsabilidades y su casi nula condescendencia con sus clientes ha enfurecido a muchos españoles que han visto sucumbir sus proyectos.

El escaso acceso a la financiación de las familias y las pymes desató un enfado con justificaciones valederas, mientras la banca salía a prestarle a sectores más frivolos. Por eso, es bueno que se intente encontrar de lleno una cura a la enfermedad, y no solo se compren aspirinas.

Lo cierto es que mientras se discuten otros temas, aparece detrás de bambalinas una noticia ciertamente interesante, que velará por los intereses de los consumidores, mientras la banca debe estar mordiendose los codos.

El Gobierno está preparando un anteproyecto de ley de crédito al consumo con dos puntos muy importantes. El primero de ellos establece como punto central que las entidades financieras deberán comunicar a su clientela, el coste total de la deuda que asume en caso de solicitar un préstamo. Esto incluye, intereses y comisiones.

Increíble pero real, por una vez los políticos españoles se enfrentarán a los intereses económicos para defender a los ciudadanos. Aprovechemos, porque lo bueno dura poco. Sin embargo, esta medida no ha nacido de adentro, sino que tiene cierta “imposición” europea, ya que proviene de una directiva que traspasa las fronteras nacionales.

De aprobarse esta normativa, la banca estará obligada a decir toda la verdad acerca de los préstamos al consumo y deberá informar claramente las condiciones como son importe del crédito y coste total de la financiación.

El otro punto que contempla este anteproyecto es la documentación que se le exigirá a las entidades para conceder este tipo de financiación. Ya no se podrá conceder un préstamo instantáneo, o en 24 horas ya que establece un periodo mínimo de cinco días desde que el cliente recibe la información del precontrato hasta que firma la operación.

En caso de que se apruebe, de nosotros dependerá tener la suficiente inteligencia para tomarnos nuestro tiempo, analizar el producto, y decidir si nos conviene o nos están estafando.

Créditos al consumo: obligatoriedad de solvencia

La crisis ha obligado a realizar modificaciones en la normas que rigen el sistema financiero. Según el anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, las entidades que concedan préstamos al consumo estarán obligadas a evaluar la solvencia del consumidor con anterioridad a la celebración del contrato del préstamo.

Pare ello, podrán servirse de la información obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario.

Sin embargo, y para garantizar la libre competencia, la norma contempla que las condiciones de acceso a las bases de datos sobre la solvencia patrimonial de los consumidores han de ser iguales para todos los prestamistas establecidos en la Unión Europea.

Asimismo, en la fase de ejecución del contrato, la Ley regula:

• el derecho de las partes a poner fin a un contrato de duración indefinida
• el derecho del consumidor al reembolso anticipado del crédito
• el derecho al desistimiento sin penalización, en cuya regulación se han seguido los criterios que rigen para el ejercicio de este derecho en la comercialización a distancia de servicios financieros.

La norma se aplicará a aquellos contratos en que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de:

• pago aplazado
• préstamo
• apertura de crédito
• cualquier medio equivalente de financiación

La consideración de consumidores se circunscribe a las personas físicas (actúan en un ámbito ajeno a su actividad empresarial o profesional) pero se excluyen, entre otros, los créditos garantizados con hipoteca y los inferiores a 200 euros.

El incumplimiento por entidades de crédito de las obligaciones impuestas por esta ley se sancionará conforme a lo establecido en la normativa sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito, mientras que el incumplimiento por las demás personas físicas y jurídicas constituye infracción en materia de protección de los consumidores y usuarios.

Si desea conocer más sobre préstamos y realizar cálculos de cuanto pagará por este tipo de productos, puede hacerlo desde aquí.

El crédito al consumo cae 32,2% en el primer semestre de 2009

El crédito al consumo cayó un 32,2% en el primer semestre de 2009, hasta los 11.603,7 millones de euros.

Según datos de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), de ese total, 8.373,6 millones correspondieron al sector de consumo, con una caída del 24% y 3.235,3 millones al sector de automoción, que baja un 47%.

Pero este no ha sido el único inconveniente, la morosidad también registró cifras históricas al situarse a finales de junio en el 9,6% en el caso de los establecimientos financieros de crédito. Si lo dividimos por actividades, en consumo llegó hasta el 18,6% y hasta el 11,2% en automoción.

Sector del consumo

La caída en las operaciones de crédito ha sido dispar. Los préstamos personales fueron los que sufrieron las peores cifras, seguidos por la financiación de bienes de consumo y el uso de los sistemas de crédito revolving asociados a las tarjetas de crédito.

Los créditos asociados a las tarjetas cayeron un 14,7%, con 6.202 millones de euros, seguidos de los préstamos para bienes de consumo, con 1.786 millones (-29%) y préstamos personales, que alcanzaron 384,5 millones (-68,1%).

El número total de contratos realizados durante el segundo trimestre totalizó los 3,11 millones (-27,8% respecto al mismo periodo del año anterior). Del total, 2,8 millones correspondieron a consumo, con un importe medio de 2.900 euros (-26,5%) y 257.701correspondieron a automoción, con un importe medio de 12.500 euros (- 39,4%).

Respecto a inversión viva del crédito al consumo (operaciones en curso a 30 de junio de 2009, independientemente de la fecha de su inicio), se situaron en 34.920,2 millones de euros (-13,7%), de los que 12.764,1 millones de euros correspondieron a la financiación de consumo (-11,6%) y 22.156,1 millones de euros a la financiación de automoción (-14,8%).

Los bancos que conceden más préstamos

La concesión de préstamos sigue siendo un problema tanto para la banca como para los ciudadanos, ya que desde el estallido de la crisis, se contrajo este sector.

Por entidades:

1. BBVA: 240.048 millones
2. Banco Santander: 180.631 millones
3. Banesto y Banco Popular: 74.000 millones
4. Banco Sabadell: 62.340 mllones

Sin embargo, en julio de 2009, los bancos en España, concedieron 835.980 millones de euros en créditos, un 3,4% más respecto a los 807.259 millones de julio de 2008, aunque un 0,3% menos que los concedidos en junio pasado.

Esta información ofrecida por la Asociación Española de Banca (AEB), estas cifras dejan en evidencia la caída del sector, ya que en 2007 y 2006 el crecimiento de estos productos de financiación superaba el 10%.

En contrapartida, los depósitos, reflejaron en julio de 2009 un leve aumento del 0,6%, hasta los 643.475 millones de euros, frente alos 639.518 millones de julio del año pasado.

Los créditos totales, incluyendo las sucursales de entidades de crédito extranjeras extracomunitarias, llegaron hasta los 840.248 millones de euros (+3,5%), mientras que los depósitos alcanzaron los 644.158 millones (+0,62%).

Tipos de interés para préstamos al consumo en junio

En la rama de los préstamos al consumo, los tipos son los más caros que la media aplicada a las hipotecas, aunque han bajado con respecto a los datos de mayo.

En junio, los préstamos al consumo se situaron en 10,16% de media, un poco debajo del 10,31% del mes pasado, y del 10,75% de junio de 2008.

A la hora de escoger una entidad financiera donde buscar este tipo de financiación, las cajas son las menos recomendables ya que cobran más caro que los bancos. Las cajas de ahorro se sitúan en el 11,61% en junio, frente al 12,32% de mayo. Por su parte, los bancos cobran una media de 10,34%, un poco por debajo de los 10,40% de mayo.

En cuanto a los préstamos para otros fines, la media es mucho más baja. Las entidades financieras aplicaron en junio un 5,69%, frente al 5,98% de mayo y los 7,16% de junio de 2008.

En la orilla de enfrente, se encuentran las empresas. En oposición a la situación de los préstamos a las familias, las empresas sufrieron un incremento de parte de las entidades financieras. Los tipos de interés aplicados aumentaron en junio y se situaron en una media del 4,69% para préstamos inferiores al millón de euros. En mayo estaba en el 4,62%.

Para las operaciones que superan al millón de euros, las tasas de interés se ubicaron en el 2,68%, algo superior a los 2,64% del mes anterior.

Los préstamos se incrementan un 4,7% en mayo

Los créditos concedidos a sus clientes por los bancos españoles en mayo totalizaban 833.097,25 millones de euros, lo que se traduce en un incremento del 4,7% respecto al saldo acumulado en igual mes, pero de 2008.

Según datos de la Asociación Española de Banca (AEB), reflejan una importante freno en el ritmo de crecimiento del saldo crediticio, ya que un año atrás el importe acumulado repuntó un 11,8% respecto al registrado en mayo de 2007.

La mayor parte del saldo crediticio se encuentra concentrado entre los seis principales bancos españoles, BBVA, Santander, Banesto, Banco Sabadell, Banco Popular y Bankinter, con el 69,47% del volumen total.

Quien lidera este segmento es:

1. BBVA, con un volumen de 222.976 millones de euros
2. Santander que acumulaba 183.689 millones de euros
3. Popular, con 72.935 millones
4. Banesto con 72.132 millones

Tipo de interés para los préstamos al consumo

Los préstamos al consumo son un buen parámetro para medir la sensación térmica de la financiación. La elevada tasa de morosidad ha llevado a las entidades financieras que operan en España ha encarecer los tipos que aplican.

Paradójicamente tenemos créditos al consumo más caros, a pesar de tener los tipos oficiales más baratos de la historia en Europa (1%)

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, bancos y cajas cobraban de media un tipo de interés del 10,61% en abril. Sin embargo, la escalada es evidente ya que en igual mes, pero de 200e se ubicaba en el 10,48%.

Mientras los préstamos personales se encarecen, las hipotecas se abaratan, acercandose a los tipos oficiales.

El mejor de los escenarios para contratar un crédito al consumo es a través de la domiciliación de la nómina. Cuanto mayor es la vinculación con la entidad, mejor es el tipo de interés que se puede conseguir.

Crecen los impagos en los préstamos

Una de las primeras medidas que ha tomado la banca con el estallido de la crisis ha sido cerrar el grifo de la financiación. Y para tomar noción de la actualidad de los productos financieros de este tipo, es bueno conocer las cifras.

El importe en créditos al consumo se ha situado en los niveles más bajo desde el segundo trimestre de 2006. ¿Cómo se refleja esta situacón? A finales de marzo, el saldo vivo en este tipo de préstamos se ubicaba en 50.493 millones en la categoría de créditos para la adquisición de bienes duraderos y 47.788 millones para los destinados a otras finalidades.

Sin embargo las entidades financieras tienen un problema muy grave, los impagados. La banca cuenta con 27.555 millones en préstamos de consumo para la compra de bienes duraderos, frente a los 13.112 millones de las cajas.

Según datos del Banco de España, el porcentaje de impagados en créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero se situaba en marzo en el 7,33%, es decir 3.699 millones de euros del total de préstamos de esta categoría, frente al 5,3% de diciembre y el 2,99% de finales de 2007. Por lo tanto, la morosidad es casi el doble de la media total, del 4,27%.

Estos préstamos (no incluyen los destinados a financiar viajes o imprevistos) representan la mitad del volumen de financiación para consumo (50.493 millones de euros, de los 98.282 millones en vigor), por lo que las cifras de morosidad se encuentran en todas las categorías de financiación.

Por tipo de entidades

• los bancos: la morosidad en el primer trimestre llegaba al 8,23% (2,68 puntos por encima de lo que ocurría en diciembre y 5,08 puntos más que en marzo de 2008). Por ejemplo, la filial de consumo de Santander, ha subido su morosidad del 3,15% al 4,64% (la media de la entidad en España, es del 2,35%).
• las cajas: la mora en consumo se había estabilizado el pasado mes de marzo en el 3,81%, un porcentaje que supone duplicar la cifra de un año antes cuando ascendía al 1,6%.
• cooperativas: para este sector, la morosidad está en el 6,23%.
• establecimientos de crédito, donde se computan financieras como El Corte Inglés u otras grandes superficies, ha llegado al 9,78%.

Préstamo Coche de Banco Pastor

Banco Pastor ha lanzado un nuevo producto en el rubro financiación de coches. Después de sumarse al Plan E2000 del Gobierno que tiene como finalidad la concesión de ayudas directas para la adquisición de vehículos nuevos.

Banco Pastor ayudará a sus clientes con importes de entre 1.500 y 3.000 euros, y serán beneficiarios de esta iniciativa tres colectivos diferentes:

• particulares: máximo de 1.500 euros
• autónomos: máximo de 3.000 euros
• comercios: máximo de 3.000 euros

Banco Pastor exige la contratación de un préstamo al consumo que tendrá un tipo de interés del 8,5%.

Ampliaremos…

Préstamo Elección de Caja Navarra

El lanzamiento de “Estoy en la lista” de la CAN es una verdadera novedad dentro de la banca española. En esta oportunidad combina dos productos, el Depósito Elección y el Préstamo Elección, que están interrelacionados de manera directa.

El Préstamo Elección está dirigido a la financiación de un coche, amueblar el hogar, la reforma de un negocio, destinarlo a los gastos de los mas peques o lo que usted necesite.

¿Cómo funciona el Préstamo Elección? Conseguir las mejores condiciones dependerá de que otra persona (conocida o no), contrate el Depósito Elección.

Este producto de financiación ofrece un importe mínimo de 1.000 € y un máximo de 60.000 € y un plazo mínimo de 1 año y máximo de 5 años. Recuerde que otra persona lo puede ayudar contratando el depósito elección por el mismo importe y plazo de su préstamo.

En cuanto al tipo de interés nominal, estará referenciado al euribor a un año, y el diferencial que se aplica dependerá de las condiciones del depósito Elección vinculado al préstamo. El tipo de interés que se aplicará variará entre el 1,65 % y el Euribor +4 con revisión anual (coincidirá la de ambos productos).

El Préstamo Elección de Caja Navarra amortiza de forma mensual, y no se aplican comisiones y podrá contratarse hasta el 31 de diciembre de 2009.

Creemos que es un producto innovador dentro del sistema financiero español, que vale la pena comentar ya que estamos en presencia de una nueva forma de ofrecer servicios en un momento donde la banca está muy cuestionada.

Además, los tipos de interés que varían entre Euribor +1,65 % y Euribor +4 parecen muy buenos. Lo recomendamos!!!