Ya se encuentran disponibles las condiciones y características de las diferentes Líneas de MediaciónICO para el año 2012.
ICO Liquidez es otra de las lineas de financiación incluidas dentro de la gama de Prestamos para Autonomos y Pymes ICO, la cual es ofrecida a traves del ICO Directo.
Recordemos que el ICO financiación de dos forman: directas e indirectas. De forma directa ya que es otorgada directamente el ICO, y de forma indirecta a traves de productos financieros otorgados por otras entidades bancarias asociadas al ICO.
Ya se encuentran disponibles las nuevas Lineas de Mediación ICO 2012, mediante las cuales autónomos y empresas podrán acceder a un marco de financiación adecuado que les facilite realizar sus planes de inversión y atender sus finanzas.
Así, el ICO (Instituto de Credito Oficial) ha actualizado su oferta de préstamos con largos plazos de amortización, tipos de interés preferencial, y ha activado para este año 2012 unas 15 lineas de mediación, las cuales además son de sencilla tramitación a través de los principales bancos y cajas implantados en España.
Los Préstamos ICOofrecidos durante este 2012 se agrupan en seis categorias, y dentro de la categoria Inversión se encuentra la nueva Linea ICO-Desarrollo Empresarial 2012, un préstamo destinado a las empresas que quieran invertir en territorio nacional y que necesiten financiar inversiones en negocios nuevos con tipos de interés bonificados y financiación para realizar ampliaciones de capital en empresas.
Ya hace bastante tiempo que podemos encontrar en el mercado financiero préstamos específicos para el sector autonomo. Para muchos españoles realizar una actividad como autonomo ha resultado una salida de la crisis, o por lo menos una forma de poder salir adelante.
Es por este motivo que las entidades financieras han diseñado prestamos para autonomos, los cuales estan destinados a ayudar a estas personar a crear y sostener su propio emprendimiento.
Asimismo, en los ultimos tiempos también se ha incrementado el volumen de profesionales que trabajan por cuenta propia, por lo cual muchos bancos y cajas de ahorro renuevan cada año la oferta de productos diseñados exclusivamente para cubrir sus necesidades.
El mercado brinda a los autonomos una amplia gama de productos financieros destinados a solventar sus necesidades entre los que podemos encontrar creditos o préstamos especificos, entre los que se destacan losPréstamos ICO para Pymes y Autónomos, asi como también nuchas entidades ofrecen suscuentas de credito, y hasta podemos encontrar las llamadas pólizas de crédito autonomos.
Así, los Préstamos ICO para Pymes y Autónomosson uno de los más clasicos que nos ofrece el mercado, el cual se encuentra vigente durante este 2011, y ofrecen distintas lineas de financiación para autonomos de acuerdo a cada necesidad, con plazos de amortizaciónde hasta 20 años para Inversión y hasta 7 años para Liquidez.
Cabe destacar que ICO considera Autónomo o Profesional a aquél que realiza de forma habitual, personal y directa una actividad económica a título lucrativo, sin sujeción por ella a contrato de trabajo y aunque utilice el servicio remunerado de otras personas, sea o no titular de empresa individual o familiar.
Otra de las alternativas que podemos aprovechar es la que ofrecen entidades como Unnim, quien también ofrece un Préstamos para Autónomos llamadoICF Crédito. Se trata de un producto que surge de un convenio firmado entre la entidad y el ICF (Instituto Catalán de Finanzas), mediante el cual las Pymes y autónomos podran acceder a financiación en condiciones preferentes, el cual brinda la posibilidad de financiar hasta el 100% del proyecto de inversión neto, como edificaciones industriales, maquinaria, instalaciones y mobiliario, aplicaciones informáticas, investigación y desarrollo, y otros, mas 20% adicional para cubrir necesidades de circulante complementarias. El importe máximo a financiar tiene un limite de 100.000 euros, con un tipo de interés variable de Euribor 6 meses + 3,75, y como ventaja se encuentra exento de comisiones de apertura y estudio.
Otra modalidad de Préstamos para Autonomos que podemos encontrar en el mercado es obtener financiación a travéz de las conocidas cuentas de crédito o descubiertos en cuenta, una alternativa que la mayoría de los bancos y cajas de ahorro ofrecen a sus clientes para utilizarlo en el momento que lo necesite.
Se trata de un método bastante flexible a la hora de necesitar disponer de dinero extra, ya que el cliente tendrá la posibilidad de disponer de una financiación al instante, en función a los límites pactados previamente con la entidad, donde se establece una cantidad máxima de dinero que podrá utilizar el titular y el plazo en el que está vigente, y a cambio tendrá la obligación de devolver el dinero prestado, los intereses y las comisiones en el tiempo acordado.
Uno de estos productos es la Cuenta de Crédito para Autónomos y Micropymes de Bankoa, un producto que le permite disponer de una linea de crédito a empresas o negocios con una antiguedad de 5 años o más de actividad, con el cual podrá disponer de un importe máximo de 60.000 euros, los cuales deberá devolver en un plazo de hasta 3 años.
Por su parte Banco Sabadell ofrece un producto de financiación para autonomos llamado Póliza de Préstamo. Se trata de una operación de activo por la cual el Banco le presta la cantidad determinada de dinero a ser devuelta dentro de los términos establecidos. De esta forma podrá financiar operaciones concretas de compras, ampliaciones, reformas, donde el importe de las cuales se puede especificar con exactitud. El precio que se paga por disponer de la póliza de préstamo puede ser fijo o variable referanciado al Euribor.
En fin, las opciones son varias, solo deberá encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.
Una practica que se ha puesto muy de moda en los últimos años, y que cada vez es más utilizada, son los famosos créditos en cuenta corriente o descubiertos en cuenta, una alternativa que la mayoría de los bancos y cajas de ahorro ofrecen a sus clientes para utilizarlo en el momento que lo necesite.
Se trata de un método bastante flexible a la hora de necesitar disponer de dinero extra, ya que el cliente tendrá la posibilidad de disponer de una financiación al instante, en función a los límites pactados previamente con la entidad.
Concretamente, elcrédito en cuenta corrienteconsiste en un contrato entre el cliente y la entidad, donde se establece una cantidad máxima de dinero que podrá utilizar el titular y el plazo en el que está vigente, y a cambio tendrá la obligación de devolver el dinero prestado, los intereses y las comisiones en el tiempo acordado.
En este sentido, la principal ventaja que presenta este sistema de crédito, es la flexibilidad, ya que mediante este contrato el cliente puede tomar la cantidad que necesiten en el momento que consideren preciso, con lo cual solo pagara intereses por el monto utilizado, y no por la totalidad del crédito disponible.
Otra de las ventajas que posee este tipo de créditos es que el cliente tendrá la posibilidad de reintegrar de manera parcial o total el dinero que ha tomado antes de que venza el tiempo máximo establecido, siendo frecuente que el contrato estipule que, mientras el contrato siga vigente, el acreditado pueda utilizarlo nuevamente, siempre dentro de los limites de importe y plazos fijados.
De más esta decir que el principal soporte de este tipo de operaciones es precisamente una cuenta corriente, en donde tendrá disponible el crédito, y deberá depositar el dinero para la devolución del mismo.
En cuanto al tipo de interés aplicado a este contrato de crédito en cuenta corriente, en general puede ser variable referenciado al Euribor, aunque con el límite del 2,5% TAE establecido por ley, es decir, que en ningún caso se podrá establecer un tipo aplicado que dé lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.
En este sentido, la liquidación de intereses se producirá de forma periódica, normalmente, con carácter mensual o trimestral, y serán cargados en la cuenta del cliente.
Otra cuestión a tener en cuenta, es que previo a la firma del contrato de crédito en cuenta corriente, o en el momento en que se realice, la entidad financiara deberá informar por escrito al consumidor el tipo de interés efectivo anual que aplicará, el límite del crédito en caso que lo haya, los gastos que generará, así como las posibles modificaciones y el procedimiento para resolver el contrato.
Por ultimo, cabe destacar que los créditos realizados bajo esta modalidad solo liquidan intereses por el monto utilizado, algo que lo diferencia de los préstamos ya en este caso, los intereses se liquidan por la cantidad total solicitada.
Son varias las entidades que suelen ofrecer este tipo de créditos en cuenta corriente, aquí le dejamos un listado con algunas de ellas:
ElICO (Instituto de Crédito Oficial) tiene disponible una línea de financiación exclusiva para autónomos, empresas, y todo tipo de entidades públicas que realicen algún tipo de inversiones productivas en sectores y actividades de inversión sostenible.
Esta línea de crédito estará abierta hasta el 19 de diciembre de 2011 o hasta que se agoten los fondos destinados, y permiten financiar hasta el 100% del proyecto de inversión, con un máximo de 10 millones de euros por cliente y año.
Las inversiones sostenibles son todas aquellas inversiones que incluyan nuevos procesos de producción, nuevos productos y/o servicios y/o nuevos sistemas de dirección o negocio que impliquen una mejora en el uso eficiente de los recursos y/o una reducción de los impactos medioambientales.
Asimismo serán financiables aquellas inversiones en bienes usados que impliquen mejoras en el uso eficiente de los recursos o reduzcan el impacto ambiental.
Concretamente, las inversiones sostenibles podrán destinarse a los siguientes sectores:
Medioambiental: • Eficiencia energética
• Eco-Innovación
• Tratamiento y gestión integral de residuos
• Gestión del agua, movilidad sostenible
• Energías renovables
• Rehabilitación de viviendas y barrios y áreas rurales
Conocimiento e innovación: • Salud y biotecnología
• Energía y cambio climático
• Construcción sostenible
• Agroalimentación de calidad
• Tecnología de la información y la comunicación
• Aeronáutica y sector aeroespacial
• Nanociencia y nanotecnología
Social: • Atención a los mayores dependientes y otros colectivos vulnerables
• Profesionalización de los servicios asistenciales
• Fomento de los servicios de apoyo a la conciliación
• Responsabilidad social corporativa
En cuanto al tipo de interésque se aplicara, el cliente puede elegir entre tipo de interés fijo o variable:
Tramo I: Hasta 2 millones de euros • Fijo: según cotización quincenal comunicada por el ICO, más hasta 1,15%
• Variable: Euribor 6 meses más diferencial, según cotización quincenal comunicada por el ICO, más hasta 1,15%
Tramo II: A partir de 2 millones de € hasta un máximo de 8 millones €. • Fijo, según cotización quincenal comunicada por el ICO, más hasta 1,50%
• Variable: Euribor 6 meses más diferencial, según cotización quincenal comunicada por el ICO, más hasta
1,50%
Tenga en cuenta que el tipo de interés final para el cliente (TAE), según el plazo y la modalidad escogida se publica quincenalmente. Consultas aquí.
Por su parte, el plazo de devolución de la deuda es de hasta 20 años, teniendo la posibilidad de elegir entre las siguientes opciones:
• 3 años sin carencia para el pago del principal
• 5 años, sin carencia o con 1 año de carencia para el pago del principal
• 7 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 10 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 12 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 15 años, sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal
• 20 años, sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal
Respecto de las comisiones, las entidades de crédito no pueden cobrar ningun tipo de comisión, ni por apertura, de estudio o de disponibilidad, y si bien se puede cancelar de forma anticipada, para esto debe llegar a un acuerdo con la entidad donde contrato el credito y si se produce durante los primeros años de vida de la financiación la entidad podrá aplicar una comisión cuya cuantía variará en función del momento en que se produzca la amortización.
Esta línea de financiación ICO Inversión Sostenible se puede contratar en cualquiera de las sucursales de los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito que colaboran con el ICO en esta línea, las cuales puede consultar aquí.
Otra de las lineas de financiación que tiene disponible el ICO a traves delIco Directoes el Plan Avanza, una linea orientada a los autónomos, pymes, asociaciones y agrupaciones de empresas que no dispongan de conexión a Internet con banda ancharealicen inversión en equipamiento para su conexión a Internet en banda ancha.
Se trata de una linea de financiación destinada a lacompra de ordenadores y desarrollo web, donde podrán acceder quienes disponiendo de esta conexión realicen inversiones en software y hardware destinadas a mejorar sus procesos empresariales o a implantar el negocio y la factura electrónica.
A través de este Préstamo ICOse podrá financiar hasta el 100% del proyecto de inversión , excluido el IVA o impuestos análogos, hasta un máximo de 200.000 euros por cliente y por año, en una o varias operaciones bajo la modalidad préstamo o leasing.
En cuanto al tipo de interés, se ha establecido en este caso un tipo fijo equivalente al euribor 12 meses vigente en la fecha de solicitud del préstamo, y que podrá consultar aquí, mientras que el plazo amortizaciónes de 3 años con la posibilidad de 3 meses de carencia. A modo de ejemplo, el tipo vigente hasta el 25 de septiembre de 2011 es:
3 años sin carencia: 2,04% nominal (2,059% TAE)
3 años con 3 meses de carencia: 2,04% nominal (2,059% TAE)
Asimismo, el ICO ofrece el Plan Avanza Particularesdestinado todos los particulares que necesiten comprar ordenadores. Concretamente se financia la compra de ordenadores con capacidad de conexión a internet, así como también se podrá financiar el software de ofimática, antivirus, dispositivo lector de tarjeta electrónica, periféricos y alta en el servicio de conexión a internet.
En este caso el Plan Avanza Particulares es ofrecido bajo dos modalidades:
Modalidad “Jovenes y Universitarios“: orientada a jovenes, con edades comprendidas entre 18 y 35 años, y los estudiante matriculados en centros españoles de estudios universitarios que dispongan de una conexión a internet o contraten una.
Modalidad “Ciudadanía digital”: orientada los residentes en territorio nacional que dispongan de conexión a internet o contraten una.
En este caso el monto que se podrá financiar es un máximo de 3.000 euros por cliente y por año, en una o varias operaciones bajo la modalidad préstamo, siendo el tipo de interés, también es a tipo fijo equivalente al euribor 12 meses vigente en la fecha de solicitud del préstamo, y que podrá consultar aquí.
Por su parte el plazo amortización de la deudaes de hasta 3 años con 3 meses de carencia para modalidad Ciudadanía digital, mientras que para la modalidad Jóvenes y Universitarios es de 5 años sin carencia. A modo de ejemplo, el tipo vigente hasta el 25 de septiembre de 2011 es:
Ciudadania Digital:
3 años sin carencia 2,04% nominal (2,059% TAE)
3 años con 3 meses de carencia: 2,04% nominal (2,059% TAE)
Jóvenes y Universitarios:
5 años sin carencia 2,04% nominal (2,059% TAE)
Es importante tener en cuenta que las entidades de crédito que ofrecen este producto no pueden cobrar comisiones salvo los costes notariales de formalización de la financiación. Por su parte, las garantías necesarias para la contratación del Plan Avanza será determinadas por la entidad financiera con la que se tramite la operaicón excepto las hipotecarias o dinerarias.
En ambos casos este prestamo ICO estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2015 o antes si se produce agotamiento de fondos, y la tramitación de las operaciones se realiza directamente a través de las entidades de crédito, las cuales podrá consultar aquí.
Durante este 2011, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y las entidades financieras han mantenido el acuerdo de colaboración destinado a financiar los proyectos y necesidades de liquidez de autónomos y empresas .
Así, la vicepresidenta segunda del Gobierno y ministra de Economía y Hacienda, Elena Salgado, ha presidido la firma de los convenios de colaboración, el cual contempla la puesta en marcha de las principales líneas ICO de financiación: Inversión Sostenible, Internacionalización, Inversión, Liquidez y Vivienda.
Los Préstamos ICO Pymes y Autónomos 2011 estarán disponibles desde el pasado 3 de enero, y los principales objetivos del ICO son el apoyo y fomento de las inversiones sostenibles y el respaldo a las empresas españolas que acometan proyectos en el exterior.
Cabe destacar que entre las principales novedades de las Líneas ICO2011 se encuentran la homogeneización y ampliación de los plazos de amortización, hasta 20 años para Inversión y hasta 7 años para Liquidez.
Al igual que el pasado año, y con el objetivo de facilitar el acceso a la financiación, no existe una dotación económica previa para las líneas y se ampliarán en función de la demanda.
Asimismo se han introducido algunas mejoras y mantenido las incorporadas el pasado año, destinadas a favorecer y dinamizar el flujo de crédito hacia las empresas españolas. Entre las principales características destacan las siguientes:
• Se amplía hasta 20 años el plazo de amortización para los préstamos destinados a inversión.
• Se amplía la definición de clientes de las diferentes líneas de financiación.
• Se amplía hasta 30.000€ el importe para la financiación de vehículos.
• Se mantiene la posibilidad de financiar el IVA.
• Se mantienen como bienes financiables los activos de segunda mano.
• Se mantiene la financiación de la adquisición de empresas.
Cabe mencionar que el ICO considera Pyme a aquellas empresas, que independientemente de su forma jurídica, cumplan los siguientes requisitos:
Ocupar a menos de 250 trabajadores
Que su volumen de negocios anual no exceda de 50 millones de euros y/o su balance general anual no exceda de 43 millones de euros.
En cuanto a los autónomos, el ICO considera Autónomo o Profesional a aquella persona que realiza de forma habitual, personal y directa una actividad económica a título lucrativo, sin sujeción por ella a contrato de trabajo y aunque utilice el servicio remunerado de otras personas, sea o no titular de empresa individual o familiar.
La gama de préstamos que ofrece el ICO para Pymes y Autónomos en bastante amplia y pretende cubrir todo tipo de necesidades, como comprar maquinarias, vehiculos, comprar una oficina o reformar la que tiene, equipamiento informático, y hasta obtener liquidez.
A continuación le ofrecemos un resumen de las propuestas vigentes para Pymes y Autónomos 2011:
Respecto a los datos del primer semestre del 2011, el Instituto de Crédito Oficial ha concedido préstamos por importe de 10.546 millones de euros a 146.000 empresas y ciudadanos. El importe de los préstamos concedidos durante este período sitúa la inversión crediticia en balance en 66.685 millones de euros, lo que refleja una tasa de crecimiento interanual de la inversión del 21%.
Bankoa se encuentra comercializando un producto exclusivo para quienes necesitan financiar su negocio o empresa.
Se trata de la Cuenta de Crédito para Autónomos y Micropymes, un producto que le permite disponer de una linea de crédito a empresas o negocios con una antiguedad de 5 años o más de actividad, desarrolladas por una persona física o jurídica en cualquiera de los territorios del País Vasco.
Esta Cuenta de Crédito posee un tipo de interés variable, de Euribor 1 año + 2,50%, y además posee una comisión de apertura de 0,50% de una sola vez, y una comisión de no disponibilidad del 0,25% trimestral.
Con este producto podrá disponer de un importe máximo de 60.000 euros, los cuales deberá devolver en un plazo máximo que podrá ser de hasta 3 años, a través del aval de OINARRI.
Cabe aclarar que anualmente el límite de la línea se verá reducido en un tercio, y para acceder a esta línea hay que contar con el aval de OINARRI con las siguientes condiciones:
Gastos de estudio: A la solicitud del aval: 0,1%. A la formalización del aval: 0,4% .
Comisión anual de aval: 1% sobre el límite en vigor.
Suscripción y desembolso de participaciones: 1 participación social de 120,20€ por cada 3.005€ avalados o fracción. Cantidad que será devuelta a la empresa una vez cancelada la línea
ICO Internacionalización es otro de los Prestamos ICOque forma parte de las opciones de financiación para autónomos y empresas que tiene disponible el Instituto de Credito Oficial para este año 2011.
Este prestamo esta dirigido concretamente a los autonomos, entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONGs, Admón. Pública…), que acometan proyectos de inversión en el exterior, y necesiten financiar:
La compra de activos fijos productivos nuevos o de segunda mano (maquinaria, equipo informático, mobiliario, inmuebles, adquisición empresas, etc.)
Adquisición de acciones o participaciones de empresas residentes en el extranjero
La creación de empresas en el extranjero, en este caso se podrá financiar hasta un 20% del proyecto en liquidez
El IVA o impuestos análogos siempre que se devengue en España y se liquide como soportado en España en la declaración del IVA a la Hacienda española.
Como condición, la inversión a financiar no podrá estar iniciada con anterioridad al 1 de enero de 2010 y deberá ejecutarse en el plazo máximo de 12 meses desde la fecha de firma de la financiación.
En cuanto al importe a financiar, será un máximo de 10 millones euros por cliente y año en una o varias operaciones, bajo la modalidad de Préstamo o leasing, teniendo una bonificación de 35 puntos basicos sobre los 2 primeros millones.
El tipo de interés que se aplicará en el Prestamo ICO Internacionalización será en función de la cantidad solicitada:
Por su parte, el plazo de amortización y carencia, podrá ser a opción del solicitante, de 3, 5, 7, 10, 12, 15 ó 20 años, con la posibilidad de hasta 3 años de carencia.
Asimismo, tenga en cuenta que la entidad donde contratará este prestamo no le podrá aplicar comisión apertura, estudio o de disponibilidad, aunque podrá aplicar una comsión de gestión.
La tramitación de las operaciones se realiza directamente a través de las entidades de crédito adheridas a la Línea, las cuales podrá consultar aquí, hasta el 19 de diciembre de 2011 o antes si se produce agotamiento de fondos.
El Préstamo ICO Inversión es una financiación orientada a empresas, autónomos, entidades públicas y entidades sin ánimo de lucro, que realicen inversiones productivas en sectores y actividades que no puedan ser considerados de inversión sostenible.
Con este préstamo podrán financiarse las siguientes inversiones:
Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano (maquinaria, equipo informático, mobiliario).
Vehículos turisticos cuyo precio no supere los 30.000 euros más IVA, mientras que los vehículos industriales podrán financiarse en un 100%.
Se podrá financiar hasta el 100% del proyecto de inversión con un importe máximo de 10 millones euros en una o varias operaciones, por cliente o año, los cuales podrán solicitarse bajo la modalidad préstamo o leasing.
En cuanto al tipo de interés que se aplicará, el cliente podrá elegir entre fijo o variable:
Por su parte, el plazo de amortización y carencia podrá ser a elección del cliente el siguiente:
• 3 años sin carencia para el pago del principal
• 5 años, sin carencia o con 1 año de carencia para el pago del principal
• 7 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 10 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 12 años, sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal
• 15 años, sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal
• 20 años, sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal
Respecto de las comisiones, las entidades de crédito no pueden cobrarningun tipo de comisión, ni por apertura, de estudio o de disponibilidad, y si bien se puede cancelar de forma anticipada, para esto debe llegar a un acuerdo con la entidad donde contrato el credito y si se produce durante los primeros años de vida de la financiación la entidad podrá aplicar una comisión cuya cuantía variará en función del momento en que se produzca la amortización.
Asimismo, le informamos que cada entidad de crédito analizará la solvencia del cliente y la vialidad del proyecto, para determinar las garantías que deberá aportar, como pueden ser hipotecarias, personales, avales.
Los interesados podrán solicitar este Prestamo ICOhasta el 19 de diciembre de 2011, en cualquiera de las entidades de crédito que colaboran con el ICO en esta línea, las cuales puede consultar aquí.
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